Souvent quand on dispose d’une somme suffisante en matière d’épargne pour se payer quelque chose, qu’il s’agisse de quelque chose d’utile ou davantage d’un achat impulsif dont on aurait pu se passer, on a tendance à se dire qu’on va se le payer avec l’épargne disponible. C’est un choix qui peut tout à fait être judicieux et tout dépendra bien sûr du montant de l’achat en regard de l’épargne disponible.
Inutile à première vue de consentir à un prêt quel qu’il soit à partir du moment où on a l’épargne disponible nous direz-vous ? Inutile en apparence seulement, car il y a bien des raisons qui justifient d’effectuer un prêt alors que vous avez les fonds disponibles. C’est ce que nous allons voir ensemble, pourquoi emprunter quand on a l’épargne disponible ?
- Des apparences trompeuses dans la relation crédit / épargne
- Des intérêts multiples à emprunter alors qu’on a l’épargne disponible
Pourquoi les apparences pourraient nous inviter à ne pas le faire ?
A de très rares exceptions près, vous ne trouverez jamais un taux d’emprunt inférieur au taux d’intérêt dont vous bénéficiez pour votre épargne quelle qu’en soit la forme : livret A, PEL, assurance vie… et si vous trouvez, c’est parce que, comme dans le cas d’un prêt à taux zéro par exemple, vous remplissez certaines conditions qui induisent un emprunt. En d’autres termes, les organismes prêteurs ne vous consentiront un taux d’emprunt avantageux qu’à partir du moment où le taux d’engagement à votre niveau est élevé, bien plus que dans le cadre de « l’achat plaisir » : acheter une résidence principale, investissement locatif, etc.
Dès lors, pourquoi emprunter à un taux plus élevé pour acheter une nouvelle voiture ou pour partir en voyage alors que vous avez l’épargne disponible sur votre livret A ou sur un autre placement ? Pour plusieurs raisons que voici.
Quels sont les avantages d’emprunter quand on a de l’épargne ?
Reprenons l’exemple de notre voiture par exemple. Le choix peut tout d’abord être orienté par les conditions de vente et ce dont vous pouvez bénéficier. Par exemple, vous ne pourrez pas bénéficier de la garantie et de l’entretien offerts pour votre voiture en l’achetant par un paiement comptant alors que vous pourrez en bénéficier en leasing. Certes, cela vous coûte plus cher au final, mais outre cet avantage de la garantie et de l’entretien offerts, vous pourrez changer régulièrement de voiture sans supplément et utiliser vos fonds disponibles à d’autres fins (partir en vacances, profiter de loisirs divers) pour lesquels vous ne pourriez pas bénéficier d’un prêt ou alors à un taux d’emprunt beaucoup plus conséquent.
L’autre gros avantage d’emprunter alors que l’on a l’épargne disponible, c’est de garder ce que l’on appelle « une poire pour la soif » en cas de coup(s) dur(s). Si vous n’avez pas un taux d’endettement qui s’approche de la limite à laquelle en règle générale les banques ne vous prêtent plus pour éviter le surendettement (pour rappel 33%) vous pourrez plus facilement négocier les conditions d’un prêt avec de l’épargne disponible que la banque verra comme une soupape de sécurité. Et si à partir de là, il venait malheureusement à vous arriver un coup dur, le prêt aura déjà été octroyé avec des conditions correctes et vous aurez votre épargne à disposition pour traverser ce passage délicat en attendant que cela aille mieux. Si en revanche, vous achetez ce que vous souhaitez en le finançant avec votre épargne et que le coup dur arrive ensuite, vous devrez essayer d’obtenir un prêt en urgence et sans épargne disponible sur votre compte, vous plaçant ainsi dans une position beaucoup plus délicate pour négocier votre prêt.
N.O
